車頭金はいくらが相場?:サムネイル

車頭金はいくらが相場:3行まとめ
  • 車の頭金は2割から3割用意するべきだが、全額ローンでも問題はない
  • 頭金が直接ローン審査に影響しないが、借入額が減ると審査難易度が下がるので間接的な影響がある
  • 車の頭金は少額でも良いので3か月前から確保しておくべき

あなたは車を買うときには、全額を現金で用意できますか?多くの場合には、車を買うときにローンなどを組んで分割払いにしますよね。

現代の消費生活を考えると、何かほしいとしても現金を用意するまで貯めてから買うというよりは、物品が高い場合には特にそうですが、ローンやクレジットなどの分割払いにするものです。

このように、車を買うときに全額を現金で用意できる人は珍しいですから、多くの方はローンやクレジットを組むことになります。

車を購入するときに融資を利用するとして、そのときによく言われるのが頭金をいくら用意するかです。

車頭金とは
  • 車頭金とは、車をローンなどで購入する場合に、車体価格などの一部を現金で用意するものである。
  • 車の頭金があると月々の返済負担が減ることが期待でき、また借入金額が減ることでのローン審査通過がしやすくなる影響もある。
  • そのため、車購入時にいくら用意するかの目安は、車購入者の関心の一つである。

ただし、頭金が必要といってもすぐに用意できるものではありません。

お金が無いからローンを組むことを考えているという状況が多いでしょう。

ただ、頭金を用意できると月々の支払額が少なくなったり、審査が通り易くなったりとメリットも多いので、出来ればいくらかでも用意したいものです。

こちらでは、頭金をどの程度用意したら良いのかということについて一応の目安をみていきます。

さらに、ローンなどの融資関連やいつ頭金を用意するべきかということについて確認していきたいと思います。

まずは、車購入時における頭金を用意するとどのような良い点があるかということを見てください。

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車頭金はいくらが相場?どのくらい用意すべきか

頭金を用意するならば、車体価格の2割から3割ぐらいを用意するのが妥当です。

車体価格に対する頭金をどれぐらい用意する目安としての金額を表にしてみました。

購入する車の車体価格頭金を用意する目安(車体価格の3割)
100万円30万円
150万円45万円
200万円60万円
250万円75万円
300万円90万円

あなたはこの金額を見てどのようにお考えでしょうか?

多くの方にとってこの金額、大きいと感じるのではないでしょうか。

しかしながら、表の金額が多いと感じたとしても頭金として用意するならばこれぐらいの金額を用意するほうが良いと考えています。

車ローンに頭金があると月々負担が軽減

頭金を用意することで月々の支払いを抑えることができます。

そのため、少しでも頭金を用意することで月々のローン支払い負担を軽減することができるでしょう。

とはいえ、持っているお金の全てを頭金に使ってしまうと万が一にも車が故障したときなおすのが困難になりますので、30万円程度は手元に現金を置いておくの安心できますね。

次に頭金の金額的な話になります。

頭金を用意したほうがよいのは誰でもわかるけれども、実際にいくら用意したほうが良いのか?ということです。

300万円の車を買う場合の頭金

こちらでは例として300万円で車ローンを組んだ時の頭金を見てみます。

上の表では90万円の頭金を用意するとよいという目安でしたが、仮に車ローンを頭金なしで組んだ場合と目安通りに頭金を用意した場合を比較してみます。(60回払い・年利3%)

まず車ローンを頭金なしで組んだ場合には毎月の返済は「45,581円」になります。

それに対して頭金を90万円用意した場合には毎月の返済は「31,907円」になります。

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100万円の中古車・軽自動車を買う場合の頭金

次に100万円で中古車を購入する場合にローンを組んだ時の頭金による違いを見ていきます。

まず、100万円の中古車を購入するなら頭金は3割欲しいところで30万円を用意します。

また、正直100万円ほどであれば頭金が無くても返済期間を調整することで、支出のバランスをとることも出来ることもあり、フルローンでの計算をしてみます。(60回払い・年利3%)

まず頭金なしのフルローンで組んだ場合には、月間の支払い金額は「17,969円」でした。

それに対して、30万円の頭金を組んで70万円について支払いを行う場合には、月間の支払金額は「12,578円」でした。

みちのく銀行自動車ローンのシミュレーションページより試算:条件は60回払いの年利3%でボーナス払い無し

10万円の頭金は意味がある?

10万円の頭金に意味はあるかといえば、借り入れ金額が小さいほど意味が大きくなり、逆に借入金額が大きいほど意味が小さくなります。

このように10万円の頭金は借り入れ金額と相対的に重要性が変動しますが、無いよりもあったほうが良いのはいうまでもありません。

そのため、10万円の頭金でも用意する意味はあるといえます。

ただ、手元にお金を置いておかないと車が故障するなど、いざというときに困る場合がありますので、手元においておくお金を全て回すようなことはないようにしたいところです。

カーローンは種類によりますが、比較的金利は低めである場合が多いので、金利を払うというコストがあっても利用したほうが良い借金とも言えます。

頭金有無で返済負担の差を考える

重要なのはこの差額13,000円が月々の収支のなかで重要になるのかということです。

例えば月に使えるお金が20万円ほどあるような方なら、それほど支払の影響は大きくありませんが、これが月に使えるお金が5万円の方にとっては影響が大きくなります。

つまりは車購入計画で頭金が必要かどうかは、審査に影響もありますが、実際には月間の収支によるところが大きいのです。

さらに買うときに忘れがちな車維持費については年間で50万円かかるとすれば、月間4万円上乗せされますので、これについてもよく考える必要がありますね。

頭金なしでもローン審査は通る!

頭金が無くても問題なく車購入をすることが出来ます。

最近の残クレは頭金を入れることを考慮していない車の買い方であり、これが示すのは全額ローンを相手も歓迎しているということですね。

それもそのはず、融資をする側として融資で利益を出すためには、リスクの範囲内で高い利息を長い期間払ってくれる人が上顧客です。

頭金を用意しないで車を買うことで引け目に感じている方も少なくありませんが、むしろ相手からはうれしいお客さんであることを知っておいてもよいのではないかと思います。

以上、結論として頭金なしでも車を買うことが出来ますし、全額ローンでも審査は通ります。

ただし、少しでも頭金を用意すると良いことが多々あります。

頭金を用意するメリット

頭金は無くても車を買うことは出来ますが、当然頭金があったほうが有利なのは確かです。

頭金があると有利な点について3つにまとめました。

頭金を用意するメリット
  • 月々の返済を少しでも軽くすることが出来る
  • ローン審査のときに落ちる可能性が低くなる
  • 金利の低いローンを選ぶことが出来る

    用意するのが難しい頭金ですが、ローン選択と審査の関連で有利になるのは間違いありません。

    後に説明しますが、近年は車のローン審査も厳しくなってきて、全体で20%の人は何らかの原因で審査を通過できない状況のようです。

    そもそも、融資担当者にとっては規定されているリスクなどに合致するかどうか見ているだけですから、頭金が用意できないということは恥ずかしいことでも何でも無かったりします。

    ただただ、基本的にはリスクをとりたくないために頭金の用意を聞いているだけだったりします。

    頭金があればその分、融資する金額が少なくて済みますから、貸し倒れリスクも小さく見積もることができ、結果として融資審査が通り易くなるのです。

    このような理由から、審査の兼ね合いで頭金を用意するメリットが強いということになります。

    次に頭金を用意するデメリットについてお話します。

    頭金を用意したデメリット

    頭金を用意することについて、実はデメリットもあります。

    そんなこともあるのか?と思うかもしれませんがよくよく考えてみればデメリットになりえるものも存在するのです。

    こちらでは大きく3つにまとめました。

    頭金を用意したデメリット
    • 資金を手元に置いておかないことで急な出費に対応できない
    • 実は思ったよりも月々返済額への影響は小さい
    • 苦労して資金を集めた割には効果が実感できない

      このように、消極的な理由でデメリットが発生するのですね。

      出費に関しては車以外のものに限りません。

      このときにお金が必要であれば、消費者金融などの比較的高い利率で融資を受けなければいけない状況になるので、結局高くついてしまう場合があります。

      もちろん逆に、頭金を用意するためだけに、キャッシングなどを行って借入をするなんていうのは全く意味のない行為であるとともに、審査与信に影響も与えるでしょう。

      総支払金額の面でいえば、借入金額を小さくすることで有利になりますが、無理に頭金を用意するようなことは、月々の返済額への影響がそれほど大きくないこともあって、必要のない行為になってしまうかもしれません。

      車ローンで頭金なしの審査影響

      審査時の目安として、一年間に支払うローンの返済額の総額が年収の4割を超えているかというものがあります。

      4割を超えない場合には審査が通る可能性が高く、4割以上なら通らない可能性が高くなります。

      住宅ローンやフリーローンなどで今回組む自動車ローンの年間返済額の合計が、あなたの年収の4割を超える場合には、頭金で調整などをすると良い結果につながるでしょう。

      そのため、頭金は必須ではないですがあると総支払額と審査について有利になります。

      なお、この4割という基準は、金融機関やそのときの状況、また個人の与信状況によって変動するものであり、一定の目安としてご利用ください。

      その他、3割や3.5割としているという状況も確認しています。

      つまりは、月々の支払い金額について甘めに考えると4割、厳しく考えると3割という状況で考えると良いでしょう。

      次に頭金の有無がローンの要素に与える影響について詳しく見ていきます。

      頭金があると審査に多少有利になる

      ここまで車購入時の頭金について確認してきました。

      頭金は用意できないということは往々にありますし、ローンを申し込むときには必要ではないケースがほとんどです。

      ただし、どうしても車を買わないといけない状況があったりしたら、審査に落ちることは車をしばらく買うことができないことを意味します。

      審査は年収の35%までの借入なら良いとする場合など、量的に処理されるケースがほとんどです。

      そのため、多少資金があるときには審査通過のためにも頭金は用意するべきでしょう。

      親戚などから多少お金の工面をお願いできるときには、そちらで用意することができれば審査を多少通し易くなるかもしれません。

      ローン通過に自信が無い人ほど、信用力確保のためにあったほうが良いと結論です。

      審査落ちは防ぎたいので頭金をできれば用意する

      ローンの審査は基本的に一発勝負だと思って挑むようにしてください。

      つまり、基本的には失敗が許されない、とまでは言うつもりはありませんが、1回で通るように準備しなければいけません。

      なぜこのようなことを注意しなければいけないかというとローン審査に落ちることで、次のローンへの影響があります。

      これは信用機関があなたの情報、すなわち審査を通過できなかったであろうという情報が共有されるためです。

      融資審査を通過しなかったであろう情報を確認することで、他の金融機関ではそのことで審査を通さないという処理をすることがあります。

      このことについて量的な面でいうと、6ヶ月で3回以上申し込んでしまったら、信用情報を詳細に確認することなく即座に落とすという話ですが、金融機関によってもこのあたりの基準は変わってくるでしょう。

      ただ、基本的には一発で決めないといけないので少しでも有利な状態で挑むのが望ましいといえるもので、そのときに役立つのが頭金であると考えています。

      頭金はいつから用意するべきか?

      次に頭金を用意するのはいつから考えるべきかということになります。

      すぐに頭金をどうにかできるお金がある方はいいとして、多くの場合については現在頭金がないことが多いのです。

      基本的に、頭金について悩む方は車を購入するに際して、頭金はないけれどもあったほうがよいのか?という点にばかり注目してしまいますが、実際は事前に貯めておくべきものなのです。

      こちらでは、頭金をいつ用意するべきかという期間的な側面と、期間がないときの用意する2つの方法に関する方をお話します。

      3ヶ月から6ヶ月前から貯めていくのが理想的

      何かを購入しようと考えるときには、貯金をすることは実は容易です。

      逆に漠然とした目標で貯金が出来る方は相当自制できる方かお金をあまり使わない方でしょう。

      しかし、普段から貯金していないという方も車を購入するというプランの元ならば、頭金を用意する貯金はそれほど難しいものではないのです。

      そのため、車購入プランを立てる段階で、出来る限り頭金を用意するということを考えておくと良いでしょう。

      なお、そうはいってもすぐに車がほしくなったという状況もあるでしょうから、次は状況として限定的となりますが、そのような方の場合はどうするかという点についてお話します。

      車の頭金はいつまで払うのか?

      車の頭金は手付金との兼ね合いもあり、いつまでに払うのか、またはいつ払うのかは、金額が大きくなれば特に問題が出てきます。

      基本的にはディーラーとの契約によるというのが回答になりますが、ここでは一般的な取引でいうところを説明します。

      まず頭金を払えばよいのは納車前前後であり、その前に車代金の一部を払うというのは手付金に相当します。

      車を買うときのスケジュールとしては、まず車体価格のごく一部を手付金として払ったうえで、納車前に頭金を払うという流れになるでしょう。

      さらに整理したいのは、頭金といえども車購入代金の一部を現金で払うという性格上は、いくらローンを使っていたとしても、支払うべきは納車前後に払うべきですよね。

      以上から、頭金を払うのは納車前後であり、その前に手付金を支払うというのが一般的に行われる取引です。

      車頭金はいくらが相場?まとめ

      頭金は多ければ多いほど良いというのは説明不要でしょうけれども、実際にはどの程度用意すればよいのかというところで疑問があると思います。

      よく言われるのが頭金として払うことが出来るのに現金を残しておくこと。

      確かに現金を残しておくことは重要です。

      現金を残しておかなければなにかあったときに困りますね。

      ただし、必要以上に現金を残すよりは借入を少しでも小さくする、つまりは残す現金を頭金に充てるほうが将来期間に対しては有利であることが多いです。

      そのため、今度は逆の考え方ではありますが月間の収支を考えて生活に支障が出ないように頭金で調整すると言うことができれば良いでしょう。

      頭金の平均・目安といえば車体価格の2割~3割となります。

      以上より、出せるなら多く頭金を出して月間の支出と審査通過、車故障に備えていくらか残しておく。

      頭金を出すのは支出バランスや審査の調整を行うために出すというところが良い結論ではないでしょうか。

      あなたのカーライフにお役立ていただければ幸いです。