頭金無しで車を融資で買うことをフルローンを組むといいますが、このとの審査状況とはどのようになるのでしょうか。

 

融資担当者「頭金はいくら用意できますか?」

 

頭金なしで車を買おうと考えているときほど聞かれる内容かもしれません。

 

車購入予定者「頭金が用意できないからローンで買いたいんだよ!」

 

と、悪態をつきたくなるかもしれませんね。

 

車のローンを組むときに、頭金の話をされても無い袖は振るえないですし、だからこそ金利という手数料を払っているわけです。

 

このように、今すぐお金を用意できないから高い金利を払ってまでお金を借りて車を買うというのに、そこへ頭金だなんだと言われたとしてもどうすることも出来ません。

 

こちらでは、このように頭金なしで車を買おうとしたときの審査状況やその他メリットとデメリットをみていきたいと思います。

 

まずは、頭金が無くても車を購入することが出来るのかということを確認しましょう。

 

なお、頭金が用意できないときには、ローンの金利は低くするべきです。

 

昔と違い現在はインターネットで簡単に融資可能か簡単診断が可能になっています。

 

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実は頭金が無くても大丈夫

最近の車ローンは保証人や車以外の担保の設定もありません。

 

昔に比べてローンの種類も選べますし、融資という点で考えれば残価設定型クレジット(販売店などで紹介される通称残クレと呼ばれる融資)などの選択もすることが可能だからです。

 

車以外の担保が必要ないというのはあ、このクレジット契約のときには車所有権はあなたに無い状況になりますので、購入する車を担保にしている状況になるからです。

 

なお、ローンとクレジットを分けることなく融資というくくりでローンという認識ですが、厳格にいうと所有権留保(所有権が信販会社などにあること)によるところが大きな違いがあります。

 

他方、残価設定ローンや残価設定について全額行うようなことも、ローン総額について残すか残さないかいう点と混同する原因であり、全額のローンはフルローンと呼ぶほうが分かり易いかもしれません。

 

ローンを組む場所や種類によりますが絶対低金利が良いということでなければ全然問題ないですし、最近はディーラーローンで特定車種は低金利のローンもあります。

 

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このように、頭金が無くても問題なく車購入をすることが出来るのです。

 

ただし、少しでも頭金を用意すると良いことが多々あります。

 

次に頭金を用意したときにメリットをみていきます。

出来れば用意したい!頭金のメリット

頭金は無くても車を買うことは出来ますが、当然頭金があったほうが有利なのは確かです。

 

頭金があると有利な点について3つにまとめました。

 

  • 月々の返済を少しでも軽くすることが出来る
  • ローン審査のときに落ちる可能性が低くなる
  • 金利の低いローンを選ぶことが出来る

 

用意するのが難しい頭金ですが、ローン選択と審査の関連で有利になるのは間違いありません。

 

後に説明しますが、近年は車のローン審査も厳しくなってきて、全体で20%の人は何らかの原因で審査を通過できない状況のようです。

 

そもそも、融資担当者にとっては規定されているリスクなどに合致するかどうか見ているだけですから、頭金が用意できないということは恥ずかしいことでも何でも無かったりします。

 

ただただ、基本的にはリスクをとりたくないために頭金の用意を聞いているだけだったりします。

 

頭金があればその分、融資する金額が少なくて済みますから、貸し倒れリスクも小さく見積もることができ、結果として融資審査が通り易くなるのです。

 

このような理由から、審査の兼ね合いで頭金を用意するメリットが強いということになります。

 

次に頭金を用意するデメリットについてお話します。

欠点なんてあるの?頭金を用意するデメリット

頭金を用意することについて、実はデメリットもあります。

 

そんなこともあるのか?と思うかもしれませんがよくよく考えてみればデメリットになりえるものも存在するのです。

 

こちらでは大きく3つにまとめました。

 

  • 資金を手元に置いておかないことで急な出費に対応できない
  • 実は思ったよりも月々返済額への影響は小さい
  • 苦労して資金を集めた割には効果が実感できない

 

このように、消極的な理由でデメリットが発生するのですね。

 

出費に関してか車以外のものに限りません。

 

このときにお金が必要であれば、消費者金融などの比較的高い利率で融資を受けなければいけない状況になるので、結局高くついてしまう場合があります。

 

もちろん逆に、頭金を用意するためだけに、キャッシングなどを行って借入をするなんていうのは全く意味のない行為であるとともに、審査与信に影響も与えるでしょう。

 

総支払金額の面でいえば、借入金額を小さくすることで有利になりますが、無理に頭金を用意するようなことは、月々の返済額への影響がそれほど大きくないこともあって、必要のない行為になってしまうかもしれません。

審査が一発勝負で落ちると不具合が発生する

ローンの審査は基本的に一発勝負だと思って挑むようにしてください。

 

つまり、基本的には失敗が許されない、とまでは言うつもりはありませんが、1回で通るように準備しなければいけません。

 

なぜこのようなことを注意しなければいけないかというとローン審査に落ちることで、次のローンへの影響があります。

 

これは信用機関があなたの情報、すなわち審査を通過できなかったであろうという情報が共有されるためです。

 

融資審査を通過しなかったであろう情報を確認することで、他の金融機関ではそのことで審査を通さないという処理をすることがあります。

 

このことについて量的な面でいうと、6ヶ月で3回以上申し込んでしまったら、信用情報を詳細に確認することなく即座に落とすという話ですが、金融機関によってもこのあたりの基準は変わってくるでしょう。

 

ただ、基本的には一発で決めないといけないので少しでも有利な状態で挑むのが望ましいといえるもので、そのときに役立つのが頭金であると考えています。

やっぱり車を買うなら頭金は有ったほうがよい

以上、車購入時の頭金について確認してきました。

 

頭金は用意できないということは往々にありますし、ローンを申し込むときには必要ではないケースがほとんどです。

 

ただし、どうしても車を買わないといけない状況があったりしたら、審査に落ちることは車をしばらく買うことができないことを意味します。

 

審査は年収の35%までの借入なら良いとする場合など、量的に処理されるケースがほとんどです。

 

そのため、多少資金があるときには審査通過のためにも頭金は用意するべきでしょう。

 

親戚などから多少お金の工面をお願いできるときには、そちらで用意することができれば審査を多少通し易くなるかもしれません。

 

ローン通過に自信が無い人ほど、信用力確保のためにあったほうが良いと結論です。

 

もし、頼れる先が無く、また頼りたくないと考えている方は、下取の見直しを行って少しでも多くのお金を用意できるようにしてみてください。

 

下取は基本的に固定的な評価ですが、それ以外の車処分方法での査定を受けることで、下取金額の交渉が出来たり、もしくは他の処分先で高く売ることで頭金を効率良く作ることも出来ます。

 

下取による値引き額も車を売ってその代金を購入金額に充てることも変わりませんから、金銭的に有利な方法を選択するようにしましょう。

 

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以上、「頭金無しで車購入はできる!」でした。

 

お役立ていただけたら幸いです。

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