皆さんは車をいつ手放す予定ですか？
壊れるまで乗りますか？
それとも高く売れるうちに売りますか？
実は多くの方が新車登録から3年で手放すことが多いのです。
なぜ3年なのかといえば初回の車検が切れるのが3年なので、その時に売るか売らないか考えるそうです。
こういったニーズに合わせて便利な融資が残価設定型のものとなります。
そこで気になるのが残価設定型クレジットは通常ローンと比べてお得なのか。
残価設定型クレジットと通常のローンを比較してメリットとデメリットを見ていきたいと思います。
残価設定型クレジットと通常のローンとの比較
残価設定型の融資は3年後の車の価値を事前に引いて、残った部分について支払いをするローンとなります。
そのため、期限がきたときに車を手放すかもしくは残価を支払って車を取得するかを選ぶことが出来ます。
この場合、残価に対して再度ローンやクレジット契約を締結するという内容になっています。
通常のクレジットやローンと比べると、月々の支払い額を抑えることが出来るのが魅力的ですが結局乗り続けるなら通常のローンのほうがお得といえるでしょう。
3年後に設定した場合、金利や車の残価などにもよりますが概ね月々の支払いを半分くらいに抑えることが出来ます。
例：295万円の車を残価設定を3年後に行い、金利4.7％・頭金60万円・ボーナス15万円支払いの場合においての差【通常：約45000円/月・残価設定型：約23000円/月】
さらに最近では、ディーラーごとに設定されているローンについて、残価設定型クレジットを利用すると低い金利を選択できることが多いです。
残価設定型クレジットのメリット
残価設定型クレジットのメリットは大きく2つあります。
- 月々の支払い額を抑えることができる
- ディーラー指定の残価設定型クレジット加入で金利を低くできる
とにかく月々の支払いを、安くできることは魅力的でしょう。
それに付随して金利も安くなる場合が多いです。
なぜこのようなことになるかといえばディーラーにとって都合がよいからです。
ディーラーとしては車保有者の管理をしたいという思惑が有り、残クレは契約上満期時に車を手放したり、または車検や整備もセットに出来ますから、その分金利などで有利になることが多いのです。
ただし、当然デメリットもあります。
残価設定型クレジットのデメリット
残価設定型クレジットのデメリットは次の3つです。
- 総支払い額が実は割高
- 契約満期時に車をいくらで買い取るか不確定
- 契約条件が複雑
総支払い額を考えると割高となります。
そのため、長く乗るなら通常のローンを組んだほうがお得です。
また売るときにいくらで売れるのか。
そして走行距離などの契約条件が細かいのもデメリットとなります。
メリットの話でも触れましたが、残価設定型クレジットは提供するディーラーに有利なものですから、その面倒がそのままデメリットにもなります。
契約が車での生活を縛っているわけで、勝手に車を売るわけにもいかないですし、大きな改造も出来ません。
つまりは、デメリットを簡単にいえば何かと面倒で総支払い額が高くなるということになります。
コラム：残価設定型クレジットはリース契約に似ている
リース契約とは、一定期間について所有者に使用料を払って使用権を得る契約のことです。
残価設定型クレジットはこのリース契約に似ています。
車を手放す予定で車を買うというのは珍しいことでしょう。
離婚を前提として結婚する人がいないように、車においても同じです。
ただ、結局のところいつかは壊れますし乗り換えることは予想できることですよね。
頻繁とまではいかなくてもある程度新しい車を乗り続けたいと考える人も少なくないでしょう。
そんな人にとっては非常に使い勝手のよい融資なのではないかと思います。
リースも最終的に買い取るものとそうでないものが存在するように、個人の車においてもこういったバリエーションが存在してもよいと思います。
車を手放す予定で乗る人は珍しいと書きましたが、法人においてはそうでもないのです。
ただ、つまるところリースと似ていますので結局手放す場合は使用料を払っていると考えるのが適切だと思います。
時間あたりや日あたりで車を借りるのがレンタカーのように、もっとまとまった期間において包括的に利用権を買うという契約でしょう。
ライフスタイルに合わせた選択をするのがベスト！
使用料を払うだけと考えるとなんともむなしい気分になるのかもしれません。
ただ、車が壊れるまで乗るという方はほとんどいらっしゃらず、ほぼその前に車を売ってしまうのがほとんどでしょう。
そのため、現金などで一括で支払ったとして同じように売却したとしたら買った金額と売れた金額の差は使用料と考えてもよさそうです。
それが事前に分かっているか、もしくは突発的に発生するかの違いだけのように思えます。
結論として、残価設定型クレジット（クレジット）の利用がオススメなのは、
- 金利面で不利な若年層の方
- ライフプランが決まっている方
- 月々の支払いを特に安くしたい方
逆に、あまり向いていないのは長く乗られる方は通常のローンを使いましょう。
以上、「ローンと残価設定型クレジットのメリット・デメリット」でした。
車購入にお役立ていただけたら幸いです。
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