残クレのデメリット図版

 

最近何かと耳にする残クレですが、車の新しい買い方としては良い方法だと思います。

 

残クレは、月々の負担を軽くして、気軽に車を買うことが出来るのは、過去には選択できなかった方法ですので、特に頭金を用意できない場合などに使い勝手が良いですね。

 

しかしながら、実際には次の3点で残クレが不利であり、残クレのデメリットを知らないまま使っている方も多いので注意が必要です。

 

残クレのデメリット
  • 据え置き部分の利息は全額しっかりかかる
  • 車を買う場合、総支払額では高い金利のディーラーローンが有利である場合も多い
  • 車状態によっては満期日にお金を支払う場合がある

 

どの残クレのデメリットも使いたくなくなる理由ですが、一番遭遇するのは満期日に車を買う選択をする人があまりにも多いことです。

 

そもそも、車を購入するとしたら、元本が据え置きになる残クレは利息を多く払うことになりますので、総支払額の面で不利なのですが、このことは後に解決することとして「問題も据え置き」にしている可能性が高いです。

 

車というのは何かとお金がかかるので、長い目で見ると不利になる残クレを、経済的に厳しいからと選ぶことは問題を先送りしているに過ぎないことを、当然ディーラーは説明しません。(車売れなくなりますから^^;)

 

今回はこの残クレのデメリットについて、お金に関することを詳しく見ていきます。

買う前に知りたい
業者が保証を付けたがらない理由

ボーン片桐

意外に知られていないことですが、良い車は市場に出回る前に業者間で買われてしまい、一般の人が良い車を安く買う事が出来ません。

「安い車を発見した!」ということで喜んでいられる状況ではなく、質が悪いから安いという現実を知っておく必要があります。

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残クレのデメリットは「お金」

あなたが残クレを組む上でのデメリットはたくさんあります!

 

最大のデメリットは満期後に再契約したら総支払額が普通のローンやクレジット契約をするよりも高くなります。

 

長い期間で支払いを行っていきますから、あまり気にならないという方もいますけど重要なことなので絶対に頭に入れて置いてください。

 

ただし、通常のローンよりも残クレのほうが金利が低いケースが多いですから、一概にいうことは難しいのも問題を複雑化していますね。

 

ということですから、金利を比べてあなたの信用力で組める普通のローンと残クレの金利差を確認することが重要ですね。

 

あとはディーラーの営業マンに利息計算を任せて見積を出してもらったらよいと思います。

残クレのメリットは「目先のこと」

残クレにも当然メリットがあります。

 

そうでなければここまで使う人はいないでしょうからね。

 

なお、ここで挙げるのはあなたにとってのメリットであり、業者側のメリットではありません。

 

  • 月々の支払額が安くなる
  • 金融審査通過がしやすい
  • メーカーが値引きに協力的になる
  • 3年から5年で乗り換えることが決まっているならお得

 

他にもあげれば出てきそうですが大きなところではこのようになりますね。

 

特に見て欲しいのがディーラーが値引きに協力的になることです。

 

たとえ、現金一括で支払うことが出来ても残クレやメーカー指定金融を組むことで値引きをしてくれるようになります。

 

なぜこのようなことになるのかといえば、メーカー指定の金融を組むことでインセンティブが入ることや事業の目標になっている場合がほとんどだからです。

 

そのため、数万円~10万円でも組むことが出来れば値引きを強くしてくれるという担当者も少なくありませんから、建前なく指定金融を組んだら値引きしてくれる?と聞いてみるのも悪くないでしょう。

ディーラーが残クレをすすめる理由

最近、残クレという言葉が良く出てくるのは、ディーラーが残クレを組みたがっている背景があります。

 

なぜディーラーはこれほど積極的に残クレを勧めてくるのでしょうか?

 

実はディーラーにとって残クレは顧客管理に適しているのです。

 

ディーラーが顧客が車をいつ乗り換えるのかを管理できれば、営業もかけやすいわけですから、宣伝などにかけるお金を少なくすることが出来ます。

 

そして、残クレは満期条件がありますので、車を手放すにしても次買う車を営業することも出来ますし、続けて乗るにしてもメンテナンス手数料や残クレの利息で儲けることが出来ます。

 

ディーラーにとってリスクとなるのは決まった金額で車を下取りしなければいけないということですが、人気が厳しい車については残価率を低く設定するなどディーラー側に主導権がある状況ですので、リスク管理は出来るものです。

 

このように、残クレはディーラーにとって大変お得な金融ツールなのですね。

 

そのため、ディーラーも特に金利面で頑張ってくれていますね!

残クレの金利と評判

メーカー商品名支払期間金利残価率
スズキかえるプラン3年年間3.9%50%
スバルSUBARU安心プラン車種・期間で異なる車種・期間で異なる車種・期間で異なる
ダイハツワンダフルクレジット3年・5年年間3.9%50%
トヨタ残価設定型プラン車種・期間で異なる車種・期間で異なる車種・期間で異なる
ホンダ残クレ3年・4年・5年年間3.9%50%
マツダマツダスカイプラン3年・5年年間3.9%車種で異なる
三菱スーパーマイカープラン3年・4年・5年年間3.9%車種で異なる
日産残価設定型クレジット3年・4年・5年年間4.9%車種で異なる

 

この表は残クレの金利などを比較した表で、ディーラーローンが年利5%以上になることを考えれば、残クレが相対的に低金利であることが分かりますね。

 

しかしながら、残価部分は元本が減らないままに利息を払うことを考え、さらに車購入をするとなれば高金利と言われているディーラーローンのほうが総支払額の面で有利ということは多々あります。

 

スズキかえるプランなどの残クレを使う場合には、「満期日に車を手放すのか」「満期日に車を買うならディーラーローンと総支払額はどのぐらい違うのか?」を考えたほうが良いでしょう。

 

もちろん、審査が通るならば銀行系のローンを使ったほうが有利なので、審査が通るなら低金利ローンを使うようにしましょう。

残クレの簡単な仕組み

残クレとは残価設定型クレジットの略です。

 

クレジットですからローンとは異なる点に注意したいところですが、一般の人は分割払いということでこれらの言葉を使っているのでそれほど気にしなくても良いでしょう。

 

買う車について残価率を設定して、残価部分については利息だけ支払うことを契約する金融です。

 

つまり残価部分については据え置きとして、残った部分について返済を決められた分割回数で支払うわけです。

残クレのローンとの違い

残クレの特徴はローンと比べると大きく次の5つあります。

 

  • ローンではなくクレジット
  • 残価率と残価額
  • 満期時の選択可能性
  • 満期期間
  • 満期のときの車条件

 

これらのポイントを注目することが残クレを理解するうえで重要です。

 

ローンでなくクレジットというのは、所有権の有無による違いがあり、簡単に言えば自分の所有物ではないので勝手に売ったり改造したりできません。

 

とはいえ、別に改造はしなくても良いという方が多いと思いますが、満期日まで大きな傷をつけることが許されず、それゆえ車両保険もしっかりとしたものに入らなければいけません。

 

こうなると毎月の支払いを減らしたいから残クレを使ったのに、利息は多く払うことになるし保険会社には良い車両保険を利用しなければならないしと、お金の面では長期的に不利というのは明確ですが、実は短期的にも厳しい面があります。

クレジットとローンの大きな違いは所有権

クレジットもローンも似たようなものですが、実際は大きく異なり、一番の違いは買った車の所有権がローンではあなたにあり、クレジットではあなたにないということです。

 

クレジットでは、所有権は信販会社などが保有し、あなたは車の使用権があるに過ぎません。

 

この部分だけ見ると払い終わるときに所有権が得られるリース契約だと思ってもらえれば分かりやすいでしょうか。

 

このことで得をするのは、場面によっては参加者全てなわけですが、実際にはメーカー側がこれを利用したがっています。

満期日において選べる選択肢はほとんどが「車購入」

そして決められた期間の満期には、選べる契約が存在します。

 

残クレの満期日に選べる契約
  • 残りの残価部分についてまた分割払いをして車を使用し続ける
  • 車使用権を放棄してクレジット契約を終了させる
  • 他の契約に従う

 

満期日に契約を選べるというのは、一見すると車購入者有利に見えますが、実は車使用権を放棄する方はかなり珍しく、ほとんどの人は残りの残価部分についてまた分割払いをするという選択をします。

 

この理由は、せっかく半分まで払ったものを手放すのが惜しいという心理に加えて、いったん与えられたものを取り上げるというのは、心理上かなりの抵抗があるものです。

 

そのため、不公正な選択とまでは言いませんが、据え置き分の元本が減ってない利息を払ってきたことに加えて、これからまた分割払い契約をするというのは、最初からその時点のことがわかっていれば使わないという方は少なくありません。

 

このように残クレの満期日における選択は、選択できるようで心理上は選択がほとんど決まっているものと言えます。

 

もし、この状況を残クレ契約前に知っていたら・・・あなたは契約するでしょうか?

残クレのデメリットまとめ

最後に残クレをどのように使えば一番よいのかを羅列したいと思います。

 

  • 信用情報に不安がある方
  • 車の値引きを狙う方
  • 月々の支払いを抑えたい方
  • 車をいつ乗り換えるか決まっている方

 

こんなところでしょうか。

 

満期時の条件だけ気をつけたら、残クレはうまく使っていけるのではないでしょうか。

 

反対に使わないほうが良い人は、

 

  • 信用情報が高く通常のローンも低金利の方
  • 最後まで支払って車を所有することが確定している方
  • メーカーの販売戦略に乗りたくない方^^;

 

特に車を所有することが決まっているなら、残クレはあまりオススメではありません。

 

しかしながら、とりえる選択肢が多くないときには所有することが決まっていても残クレを使う人も多いのが現実です。

 

そのため、特に気をつけたいのはやはり満期時の条件ということになりますね。

 

残クレを使うなら満期時の条件をしっかり確認する、これが重要だと思います。

 

お役立ていただけたら幸いです。