車のローンに保証人は必要ですか?

意外に良くある質問に車ローンについて、保証人が必要であるかどうか。

 

融資を依頼して人によっては困るのが保証人を立てる必要があるといわれることではありませんか?

 

保証人というと世間では良くない話が多いですよね。

 

例えば保証人になったがために借金地獄に突入してしまったとか・・・そういった話も多く聞きます。(実際には「連帯保証人」「根保証」が危険である)

 

そんな折に、車を買うから保証人になってほしいと親戚や親兄弟であってもなかなか頼むことは難しいものです。

 

これが教育資金などであればいくらか説明の余地もあるのですけれどもね。

 

つまりは車を買うぐらいで、できれば保証人を立てたくないという方は多くいるということで、こちらでは車ローンには保証人が必要なのかどうかということをみていきたいと思います。

現在の小額個人融資は無担保・無保証人が主流

まず結論からいうと、現在の車ローンに関しては保証人が必要ないケースがほとんどでしょう。

 

理由は消費者金融やカードローン・キャッシングなどで300万円までそれほど制約なく借りることが出来るような状況であるなか、わざわざ担保を必要とするような条件や、保証人を必要とする条件をつけることはなかなか無いでしょう。

 

もちろん、全くないわけではなく、信用力が必要な場合には保証人を必要とするケースもあるでしょう。

 

ただ、上でも説明したように、融資間の競争もあり、わざわざ保証人を要求するようなケースは少ないのが現実でしょう。

 

ちなみに、融資以外では保証人が必要なケースが有り、例えば老人ホームや就職時などに、将来期間にわたる損失範囲が未確定な時に保証人が必要な状況となっています。

 

ただ、全ての融資が保証人無しで済むとはいえず、保証人が必要なときは次のようなケースがあります。

保証人が必要になるのはこんなケース

現在の融資については保証人不要となることが多いですが、一部の状況においては保証人を要求される場合があります。

 

融資を受ける方が信用力が足りないという場合になりますが、融資額が高いことでも保証人が要求されるケースがあります。

 

ただ車に関していうとなかなかこれも起こりにくいのが現状のようです。

 

この金額が高いかどうかは個人によって異なるでしょうけれども、普通の車を買う場合には多くても500万円ほどになるわけで、これについては保証人を必要としない額の融資であることが多いです。

 

対して、1000万円を超えるような場合には、そもそも車を買う人が信用力が足りないという状況が少なく、もし可能性があるならば、投資目的で車を買うか、もしくはただの車好きでしょう。

 

つまり、普通の車を買ううえでは高額な金額になりにくく、高額な車を欲しがるならば信用力に問題が無いか、そもそも現金で買ってしまうかのいずれかになるので、それほど問題になるケースが少ないといえます。

 

ただ、これも融資側の条件で保証人が要らないということになりますので、実際に要求されるケースも無いわけではありません。

 

次に説明するのは一般に信用力が良くないとされるケースです。

信用力が良くないとされるケース

信用力が無いとされるケースは、多くの方の想像に難しく無いものとなっています。

 

  1. 利用者が未成年(20歳)
  2. 勤続年数が1年未満
  3. カーローンの年間の返済額が年収30%を超える
  4. カーローン以外に、年収30%以上の高額な借り入れ(住宅ローンを除く)
  5. カーローン+その他のローン の年間支払額が年収の30%を超えてしまっている(住宅ローンを除く)
  6. 収入が不安定
  7. 支払い能力に不安がある

 

特に数字面で切り分けされることが多いですので、特に注意してもらいたいところだと思います。

 

保証人要求にも参考にできる基準ですが、審査が落とされてしまうような場合にもこれが該当することが多いので不安がある方は審査段階でもこれらに該当していないか確認してみてください。

保証人をつけなくても大丈夫なケース

勤続年数が3年以上で住宅ローン以外に借入が無ければ、普通の車ローン程度なら問題ないでしょう。

 

またアルバイトやパートにおいても一定の安定した収入がある場合には審査に通る可能性もあります。

 

審査面で気をつけないといけないのが、短期間に何度も審査をすることが難しい点です。

 

信用情報は金融業者間で参照できるようになっていて、短期間に融資の申し出を行うとそのことで審査が通らなくなる可能性があります。

 

もし審査について不安があるということを言われたら、逆に保証人を用意するぐらいのほうが車購入計画はよいものになる可能性があります。

 

保証人が立てられるかどうかということと、あなたのライフプランにあわせることになりますが、販売店の担当者にも質問することである程度参考になる判断はもらえるのではないでしょうか。

 

販売店としてもあなたに審査を通過して車を買って欲しいと思っているはずですから、まずは相談してみることをオススメします。

 

次に保証人になれる人はどんな人かということを見ていきます。

保証人になれる人とは

成人で、返済能力がある方(法的なものも含む)なら誰でもなることができます。

 

しかし、過去に自己破産や債務整理などをしている場合には保証人になれないケースもあります。

 

保証人になれるかどうかは、信用力等の一般的な考え方によって判断できるもので問題なく、働いている人ならパートやアルバイトでも問題ない場合があります。

 

逆にいくらお金があって、体裁の良い仕事をしていても、過去に金融事故があるときには保証人にはなれないケースもあることを覚えておきましょう。

 

つまりは保証人になれる可能性のある人は広いということですが、実際に保証人になってもらうときにどのような責任を負うのか、それを知らなければいけません。

保証人はどんな責任を負うのか

保証人依頼するときにはあなたが保証人になることでどんな義務を負うのか、最低限説明できなければいかめsん。

 

簡単にいうと保証人は、ローンについて契約者が払えなかったときにローンを支払う義務があります。

 

つまり期日までにローンが払えないときには保証人が支払うことになります。

 

保証人に迷惑はかけられないと思うのであれば、支払うことが出来るのに期日を遅れてしまうなんていうのは気をつけたいところです。

 

ただし、基本的には一度支払いが滞ってもローン会社が新たに指定する期日までに支払いを行えば問題ないことが多いので、即刻保証人に支払い請求が行われることは稀です。

 

特にクレジット融資であれば、所有権は融資会社にあることが多く、車自体に価値がある場合が多くこれを処分することでローンの残債を整理できることも珍しくないために、最終的には車を処分すれば保証人が肩代わりすることも無いでしょう。

 

また、車を処分した代金によってローンを返済しても、残債が残るときは残った分について保証人が肩代わりすることになりますが、額自体は減額されているので負担は少ないということになります。

 

結論として、車というものはある程度価値を有するので保証人にかかる負担というものは家や事業など他の借入よりも少ないものになると考えています。

できれば保証人を付けたくないという方

保証人の契約者を探すのは結構大変なケースも多いです。

 

そのため、車のローンぐらいならできれば保証人無しのほうが良いですよね?

 

保証人を付けたくないという方はこちらを守ってもらえればある程度先が読めるのではないかと思います。

 

なお、続きでは保証人を不要にするための要素について説明していますが、一番確実なのは保証人が必要ない融資先を探すことです。

 

保証人を不要にするための要素

基本的に信用力増強のために保証人が要求されるケースが多いので、逆に信用力が低くなる要素を避けるようにすることが、保証人を不要にするためには大切になるでしょう。

 

  • 1年以上同じ会社に勤める
  • 他のローンを完済・少なくしてから申し込む
  • カーローンの年間支払額を年収の30%未満にする
  • 保有する車を高く売ることで頭金として組み入れローン総額を少なくする

 

融資を依頼する段階でどうにかなることもあれば、そうでないこともあります。

 

ただ、大切なのはできることを確実に行うことです。

保証人を付けたくない人はローン申し込みタイミングと頭金を用意する

基本的に保証人を依頼したいという人はいないでしょう。

 

日本の美徳というわけではありませんが、人様に迷惑をかけてはいけないという教えがありますし、この考え方自体はすばらしいものです。

 

ただ、どうしても保証人が必要なケースという場面も出てきます。

 

例えば家の購入や就職時の損害担保のため、最近では老人ホームでも必要になってきています。

 

他方、車の購入であれば保証人を依頼する必要は出来る限り避けることが出来る融資です。

 

出来ることを最大限に行うこと、それが大切であるというのは話したとおりですが、おそらく保証人を立てることなく車ローンを組むならば出来ることは2つしかありません。

 

  • 保証人が必要ない融資先に申し込む
  • 今できる信用力増強を行う

 

融資先を選ぶのは一番の解決策ですが、今できる信用力増強もそれほど難しくありません。

 

融資というのは借入金額によって保証が必要になるケースが多いですが、この借入金額を少なく出来ればよいということになります。

 

先立つお金が無いから融資を使うと考えている方にオススメしているのが、下取りの見直しです。

 

もちろん、乗り換える車が無いという方ならば話は変わってきますが、車を保有していて乗り換える考えであれば下取りを見直すことで頭金を作ることが可能です。

 

一般に下取り査定は固定的な金額になりやすく、値引き額もそれほど大きくありません。

 

他方、買取であれば査定額の比較をしたうえで売却先を考えることが出来ますから、下取りよりも売却先を比較競争させることが出来る面でも有利なのです。

 

もしあなたが保証人を立てたくなかったり、保有している車価値を低く見積もられて損をしたくないならば、査定額の見直しは必ず行うようにしてください。

 

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保証人は現在必要でない融資がほとんどになりましたが、もし要求される状況で保証人を立てなくないならば、あなたが出来ることを出来る範囲で行うようにしてくださいね!

 

以上、「車のローンに保証人は必要ですか?」でした。

 

お役だていただけたら幸いです。

 

銀行系カーローンは難しいと諦めていませんか?

出来れば金利が低いほうが良いですが、その分審査が厳しい銀行系のマイカーローン。

 

ただ、実際は難しいかどうかは試さないと分かりません。

 

とても残念なことなのですが、せっかく低金利で借りられるのに、高い金利でローンを組む方は少なくありません。

 

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