車の頭金はローンを組むときいくらが目安か?

車を買うときの頭金計算

あなたは車を買うときには、全額を現金で用意できますか?

 

多くの場合には、車を買うときにローンなどを組んで分割払いにしますよね。

 

現代の消費生活を考えると、何かほしいとしても現金を用意するまで貯めてから買うというよりは、物品が高い場合には特にそうですが、ローンやクレジットなどの分割払いにするものです。

 

このように、車を買うときに全額を現金で用意できる人は珍しいですから、多くの方はローンやクレジットを組むことになります。

 

こんなときに、よく言われるのが頭金を用意するかどうかです。

 

当たり前ですが、頭金を用意したほうがいいのは当然で、次の3つの項目について優遇されます。

 

  • 金利
  • 審査状況
  • 総支払金額

 

とはいえ、頭金が必要といってもすぐに用意できるものではありません。

 

お金が無いからローンを組むことを考えているという状況が多いでしょう。

 

ただ、頭金を用意できると月々の支払額が少なくなったり、審査が通り易くなったりとメリットも多いので、出来ればいくらかでも用意したいものです。

 

こちらでは、阿多金についてどの程度用意したら良いのかということについて、一応の目安とともにその他ローンなどの融資関連やいつ頭金を用意するべきかということについて確認していきたいと思います。

 

まずは、車購入時における頭金を用意するとどのような良い点があるかということを見てください。

頭金を用意する効果は家計が安定すること

先ほどもお話したように頭金を用意することで月々の支払いを抑えることができます。

 

そのため、少しでも頭金を用意することで月々のローン支払い負担を軽減することができるでしょう。

 

とはいえ、持っているお金の全てを頭金に使ってしまうと万が一にも車が故障したときなおすのが困難になりますので、30万円程度は手元に現金を置いておくのが良いでしょう。

車頭金目安は2割から3割ぐらい

頭金を用意するならば、車体価格の2割から3割ぐらいを用意するのが妥当です。

 

車体価格に対する頭金をどれぐらい用意する目安としての金額を表にしてみました。

 

購入する車の車体価格 頭金を用意する目安(車体価格の3割)
150万円 45万円
200万円 60万円
250万円 75万円
300万円 90万円

 

あなたはこの金額を見てどのようにお考えでしょうか?

 

多くの方にとってこの金額高いもので感じるものではありませんか。

 

しかしながら、頭金として用意するならばこれぐらいの金額を用意するほうが妥当であると考えています。

 

ただ、最近は頭金なしで車体価格のすべてにちて融資を受けるようなフルローンで車を購入される方も増えています。

頭金は絶対に必要なのか?

結論から言えば頭金は絶対必要ではありません。

 

というのも、クレジット契約時における所有権留保措置のように、車の所有権を信販会社が保有して、いわゆる車を担保状態にしているような状況もあるからです。

 

本来であれば、無担保だと金利が不利になったり審査状況では通らなかったりということもあるのですが、車を

資産として考えるならば、これを担保にするならば当然にフルローンも可能になるという状況です。

 

しかしながら頭金なしのフルローンで融資を組むことは、月々の支払いが高くなり家計を圧迫することになるかもしれません。

 

または、返済期間が延びることで、総支払い金額が増大して長期的に考えると不利になります。

頭金はいつ用意するべきか?

次に頭金を用意するのはいつから考えるべきかということになります。

 

すぐに頭金をどうにかできるお金がある方はいいとして、多くの場合については現在頭金がないことが多いのです。

 

基本的に、頭金について悩む方は車を購入するに際して、頭金はないけれどもあったほうがよいのか?という点にばかり注目してしまいますが、実際は事前に貯めておくべきものなのです。

 

こちらでは、頭金をいつ用意するべきかという期間的な側面と、期間がないときの用意する2つの方法に関する方をお話します。

 

3ヶ月から6ヶ月前から貯めていくのが理想的

何かを購入しようと考えるときには、貯金をすることは実は容易です。

 

逆に漠然とした目標で貯金が出来る方は相当自制できる方かお金をあまり使わない方でしょう。

 

しかし、普段から貯金していないという方も車を購入するというプランの元ならば、頭金を用意する貯金はそれほど難しいものではないのです。

 

そのため、車購入プランを立てる段階で、出来る限り頭金を用意するということを考えておくと良いでしょう。

 

なお、そうはいってもすぐに車がほしくなったという状況もあるでしょうから、次は状況として限定的となりますが、そのような方の場合はどうするかという点についてお話します。

 

車保有者限定だが下取りを見直すのはとても大切

車を持っている方は、今ある車を下取りに出そうと考えていますよね?

 

この下取り、実はそれほど有利でない場合もあります。

 

というのも、下取りによる車体価格評価はある程度一定の基準が決まっていて、市場ではそれなりの価格がついているのに安い評価しかされないようなケースもあるからです。

 

下取りによる値引きよりも高く車を売ることができ、その金額を車購入代金に充てたら値引きと同じですよね?

 

つまりは、ここに車売却先について比較検討する必要があります。

 

最終的に下取りを選んだとしても、比較交渉の末に下取りをするのと、何も交渉をしないで下取りに出すのでは雲泥の差です。

 

ぜひ、車を現在保有していて、頭金の用意をどうしようかと考えているならば、車を有利に処分する方法について考えてほしいものです。

 

銀行系カーローンは難しいと諦めていませんか?

出来れば金利が低いほうが良いですが、その分審査が厳しい銀行系のマイカーローン。

 

ただ、実際は難しいかどうかは試さないと分かりません。

 

とても残念なことなのですが、せっかく低金利で借りられるのに、高い金利でローンを組む方は少なくありません。

 

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カードローンで借りて頭金を用意すべきではない!

次に頭金をカードローンなどの別融資で用意して払うという方法があります。

 

これについては、ほとんどの場合に不利になることが多いのでやめたほうが無難でしょう。

 

唯一、有利であると考えられる状況としては、カーローン関連の金利よりもカードローンの金利のほうが安い場合には、こちらを利用したほうが良いという状況もあります。

 

ただし、この場合も多くはそれよりも有利な金利での融資が可能であることがほとんどです。

 

また、カードローンでの融資履歴や貸し出し金額増大が、特に銀行などで車ローンを組むときに、金利や審査面で不利になりかねませんので、多くの場合に利用しないほうが良いということになります。

 

このようなときには、素直にフルローンを組んでしまったほうが妥当でしょう。

車頭金の有無がローンなどへどのように影響するか

審査時の目安として、一年間に支払うローンの返済額の総額が年収の4割を超えているかというものがあります。

 

4割を超えない場合には審査が通る可能性が高く、4割以上なら通らない可能性が高くなります。

 

住宅ローンやフリーローンなどで今回組む自動車ローンの年間返済額の合計が、あなたの年収の4割を超える場合には、頭金で調整などをすると良い結果につながるでしょう。

 

そのため、頭金は必須ではないですがあると総支払額と審査について有利になります。

 

なお、この4割という基準は、金融機関やそのときの状況、また個人の与信状況によって変動するものであり、一定の目安としてご利用ください。

 

その他、3割や3.5割としているという状況も確認しています。

 

つまりは、月々の支払い金額について甘めに考えると4割、厳しく考えると3割という状況で考えると良いでしょう。

 

次に頭金の有無がローンの要素に与える影響について詳しく見ていきます。

 

金利面では当然に頭金が多いほうが良い!?

当たり前ですが、融資する金額が少ないほど、金融機関も少ない貸し倒れリスクですむことになり、結果として金利は低くなるでしょう。

 

ただ、住宅ローンと異なり、車のローンでは融資金額として大きくないことや、頭金を用意することで変わる融資金額の変動も少ないことで、それほど大きく状況が変わることはないと考えています。

 

つまり、頭金を用意したほうが金利面では有利ですが、小額ではそれほど変わらないというのが現状です。

 

もし、頭金を用意して変わってくるとしたら次の審査面での影響のほうが大きいはずです。

 

頭金を用意したら審査が楽になる

最終的には、人が判断するようなケースも多いわけですが、その前に量的基準を超えられなければその前提にも立てない場合がほとんどです。

 

このことは、前に説明したローンなどの返済に充てる金額が年間の所得の4割を超えるような場合には、融資ができないというようなケースです。

 

特に、審査に不安がある人ほど頭金を用意するのは難しいということも少なくありませんが、だからこそしっかりと用意して融資の審査に備えるべきでしょう。

 

なお、金融機関もほとんどの場合にはお金を貸して利息で儲けたいと考えるのは当たり前のことで、本来は貸したいというポジションであるはずです。

 

このことを考えると、状況を話せば割と審査前に判断をしてくれるような場合もあるようです。

 

なぜこのようなことが重要かというと、融資審査を通過できないと、他の融資も断られた期間からしばらくの間断られてしまうからです。

 

そのため、融資は1回で決めるような覚悟と準備を持って望むべきで、そのときには融資の審査について、ある程度相談できるならばしてみると良いということになります。

 

頭金の有無で返済期間に影響は少ない

頭金を用意することで、返済期間に影響を与えるということはそれほど関係ありません。

 

もちろん、頭金を用意すれば融資金額が減りますので、融資審査における量的判断で月々に許容できる支払い金額も高くできることもあって、返済期間が短くなることもあります。

 

ただし、これはあなたの選択であり、早く済ませたいならばより短い期間を、月々の返済を減らしたいならば長い期間を選択することも可能です。

 

このことから、頭金を用意することで車ローンの返済期間が変動するというのは、ごく一部の要素であって、それほど影響はないということになります。

 

なお、返済期間のついてはこちらのページを確認してください。

 

⇒車ローンの支払い回数や融資種類による金利について

 

車ローンと住宅ローンとの関係性

車ローンの審査においては、当然現在の借り入れ状況をチェックした上での審査になります。

 

そのため、金額が大きい住宅ローンについて、心配される方がいらっしゃいますが大丈夫です。

 

前も申し上げたように金融機関というのは、融資することで利息を取って経営するわけですから、基本的には貸したいというのがスタンスです。

 

その点で、住宅ローンは額が大きいために、これについて他の融資と同等の評価をしてしまうと融資できる人が少なくなってしまいます。

 

この点を考えて、住宅ローンの貸付残高については一定の配慮が計算段階でされるのです。

 

ただ、年収における月々の返済額や所得における貸付金額による量的判断については、しっかりとされ場合によっては審査が通過できない可能性もあることは知っておいてください。

 

なお、車ローンについては住宅ローンについて考慮してくれるわけですが、家を買うときのローンでは車ローン貸付金額が、審査通過に悪い影響を与えるということを考えると、住宅ローンがある段階で車を買うことは良いとしても、家を買う予定があるときに車ローンを組むのは得策ではありません。

 

近い将来について、家を購入するような場合には、人生設計をよく計画してから車を購入するほうが良い結果が得られるかもしれません。

 

新卒でも車ローンを通すことはできるか?

車の融資金額はそれほど大きくないことを考えると、新卒でも車ローンを通すことはできそうな気がしますが、これは金融機関しだいというところになります。

 

一般に貸し倒れリスクが高い顧客からは、金利設定を高くしなければいけないかったり、担保をとることで融資のスコア調整をしたりすることが可能です。

 

これを考えると、銀行などの融資先では、金利が低めであるということにあわせて審査が厳しいという状況があります。

 

逆に、ディーラー系のローンであれば、金利は高めですが融資については通過する可能性はあります。

 

また、最近流行の残価設定型クレジットについては、クレジット契約であるために車の所有権が留保され、つまりは、担保として信販会社に車所有権を握られているような状況になるために、融資審査も比較的緩やかでしょう。

 

つまりは、融資先によって難易度が変わってくるので、審査の難しい融資先を選ばなければ、新卒であっても融資が可能である場合も十分考えられます。

 

とはいえ、ここでのお話は頭金の話ですね。

 

融資金額を小さくできる頭金の存在は、当然に新卒で融資審査をするときに有利に働きますので、新卒であればなかなか現金を用意するのは難しいと思いますが、だからこそ購入計画を立てて、計画的に頭金を用意するようにしてくださいね。

維持費を考慮して月々の負担をチェック

頭金は多ければ多いほど良いのですが、それでも限度というものがあるでしょう。

 

よく言われるのが、お金が無いからローンを選んでいるのに頭金なんて用意できるわけないだろうということですが、やはり無いよりもあったほうがよいというケースもあります。

 

10万円~30万円でもあると違うということですから、数ヶ月待ってから買うかボーナス支給を待つかで頭金を用意してからローン申し込みが良いでしょう。

 

いずれにしても頭金を用意すると、支出軽減とローン審査で効果を発揮しますので前向きに検討していきたいところです。

 

頭金は無いよりあったほうが良いですからね。

 

では、車体価格と維持費を見ながら考えていきたいと思います。

 

車の車体購入時の支出の詳細について
車体とオプション 車体価格とオプション価格
消費税 車体価格とオプション価格×8%
自動車取得税 車体価格とオプション価格×90%×3%(軽自動車の場合には2%、50万円以下なら免除)
リサイクル料金 7000円~18000円
ナンバープレート 都道府県によって異なるが1500円~1800円ほど
車庫証明から納車などの代行 10000円~30000円前後自分で行うなら印紙代で数千円

 

上の表を見てわかるように、車を買うだけでこれだけのお金が必要になります。

 

ここから保有することになりますので、使うためにはガソリンを払ったり税金を納税したりと支出する項目は滝に渡ります。

 

続いては購入後にかかる項目について確認していきます。

 

購入後にかかる支出は思ったよりかかる!

車や状況によって支出する項目はかなり変わってきますので、こちらでは表に掲載するというよりも、個別的にお話していきます。

 

まず車を保有すると税金を納めることになりますが、代表的なものは自動車税でしょう。

 

自動車税は毎年4月1日の自動車所有者に対して課される税金で、納税は翌月5月末前後となっています。

 

こちらの税金については続きは他ページでお話していますので、詳細について知りたい方はそちらで確認してください。

 

⇒自動車税・重量税についてはこちら

 

続けて、新車購入から3年目、もしくはそれ以後は2年ごとに車検代は10万円~20万円ほどかかります。

 

ユーザー車検によって自分で行うなら自賠責保険24ヶ月で27840円(軽自動車は26370円)と検査費用のみで数千円と3万円ぐらいで出来ます。

 

しかしながら、車検整備にはどうしてもパーツ交換でお金がかかりますので、想定していた費用よりはかかるケースがほとんどでしょう。

 

さらに、任意保険に加入する場合では若年者の場合20万円~35万円でかなり高額ですよね。

 

25歳以降安くなりますが毎月決まった額が何も無くても(むしろ何も無いほうがよい)お金がかかりますので、安いに越したことはありませんし、意識するとすごく高く感じるのが自動車保険の支出です。

 

30代後半からさらに安くなりますので、事故を起こす可能性が少ない人ほど安くなるというものです。

 

若年層がより高額な自動車保険料は、近年話題にされる若者の自動車離れの原因といわれています。

そして車は内燃機関を搭載していますので、使うためにはガソリンが必要です。

 

それによって疲労する各駆動部分には潤滑油が必要なのでオイル代が、機械部品ですから使っていればいつかは壊れますので故障したら修理代がかかります。

 

その他、車の利用については消耗品を交換する前提で設計されていますので、タイヤ代であったり電球であったり故障するたびにお金が出て行きます

 

このように、予算ぎりぎりで車を買うのは、真の車好きでないならやめたほうが無難です。

 

余談ですが、自動車業界の者としては、この若年ほど高額な自動車保険料について、どうにかならないものかと思います。

 

保険商品である以上リスクについての料金となりますから、若い人が事故を起こさないような状況が出来なければいけません。

 

つまりは自動運転や運転アシストなどがもっと効率的に利用できれば改善していくのではないかと考えています。

車を買っても生活に支障が出ないように設計することが大切

まずは頭金は多ければ多いほど良いというのは説明不要でしょうけれども、実際にはどの程度用意すればよいのかというところで疑問があると思います。

 

よく言われるのが頭金として払うことが出来るのに現金を残しておくこと。

 

確かに現金を残しておくことは重要です。

 

現金を残しておかなければなにかあったときに困りますね。

 

ただし、必要以上に現金を残すよりは借入を少しでも小さくする、つまりは残す現金を頭金に充てるほうが将来期間に対しては有利であることが多いです。

 

そのため、今度は逆の考え方ではありますが月間の収支を考えて生活に支障が出ないように頭金で調整すると言うことができれば良いでしょう。

 

頭金の平均・目安といえば車体価格の2割~3割となります。

 

以上より、出せるなら多く頭金を出して月間の支出と審査通過、車故障に備えていくらか残しておく。

 

頭金を出すのは支出バランスや審査の調整を行うために出すというところが良い結論ではないでしょうか。 

 

あなたのカーライフにお役立ていただければ幸いです。

 

銀行系カーローンは難しいと諦めていませんか?

出来れば金利が低いほうが良いですが、その分審査が厳しい銀行系のマイカーローン。

 

ただ、実際は難しいかどうかは試さないと分かりません。

 

とても残念なことなのですが、せっかく低金利で借りられるのに、高い金利でローンを組む方は少なくありません。

 

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